Что такое КАСКО? 10 ответов на важные вопросы

• Бұл жарияланымды қазақ тілінде оқуға болады

В автомобильном мире Казахстана есть привычный абсолютно всем водителям и автовладельцам термин «страховка», он же полис ОГПО ВТС, без которого запрещено ездить по дорогам. Его задача — защитить финансовую ответственность виновника аварии перед пострадавшим в случае ДТП. И только.

Если автомобиль пострадал на парковке от упавшего на него дерева, то тут стандартный ОГПО не поможет. Полностью защитить машину сможет только КАСКО, которое по закону не является обязательным, почему и относится к добровольному страхованию.

Хотя без оформления КАСКО не получится взять машину в кредит. Банк должен быть уверен, что даже в случае полного уничтожения, к примеру, при пожаре, закрытие долга гарантировано.

Понятие «машина полностью застрахована» — это как раз про КАСКО. Однако в их договорах много сложных терминов и нюансов, которые надо знать владельцам, планирующим защитить свои машины по максимуму.

Помочь разобраться с ними редакции Kolesa.kz помогла СК «Евразия». Компания присутствует на рынке с 1995 года и имеет большой опыт в сегменте автострахования. На многие наши вопросы ответил заместитель председателя правления Нуржан Джантуреев.

Какие убытки может покрывать КАСКО?

Страховые компании в Казахстане предлагают разные программы. Можно застраховать один вид рисков, а можно сразу несколько. Базовый, который включён во все договоры, — покрытие ущерба в ДТП независимо от вины водителя. А чем больше рисков покрывает договор, тем выше стоимость полиса.

Полисы могут включать в себя выплаты за повреждение авто в результате стихийных бедствий: урагана, снегопада, града, наводнения. Также они могут защищать машину от угона, вандализма, поджога и кражи деталей: колёс, фар, наружных зеркал и т. п.

Помимо этого, в договор КАСКО могут быть отдельно включены пункты, защищающие, к примеру, от повреждения в результате попадания камня в лобовое стекло — частый случай при движении по трассе или порчи транспортного средства животными, бродячими собаками к примеру. Такие случаи в нашей стране тоже имелись!

Для владельцев электромобилей актуален запрос по защите от риска самовозгорания. Если коротко, то договор страхования можно настроить под каждого автовладельца и риски индивидуально.

От чего зависит стоимость КАСКО?

Самый главный фактор, влияющий на стоимость полиса, — размер страховой суммы. Обычно он идентичен рыночной цене автомобиля. Страховая сумма — это максимальное количество денег, которое владелец может получить от компании в случае полного уничтожения машины.

На размер стоимости страховки также влияет перечень покрываемых рисков. Чем их больше, тем полис дороже. Зависит размер тарифа и от допуслуг, предоставляемых компанией. Например, вызов эвакуатора, принятие заявления на выплату без участия полиции или ремонт автомобиля только на сервис-центре официального дилера.

Что такое франшиза?

Один из основных факторов, влияющих на стоимость тарифа, — это франшиза, обычно измеряемая в процентах от страховой суммы. Для многих этот термин непонятен, поэтому разберём его подробнее.

Франшиза — это невыплачиваемая часть страховой суммы, которая удерживается из страховой выплаты. Обычно её устанавливают на частичный убыток и полную гибель автомобиля.

К примеру, после оценки авто страховая сумма составляет 10 млн тенге. Франшиза по частичному убытку составляет 2 %, а при полной гибели — 10 %. То есть при частичном ущербе в случае аварии будет выплачена сумма за минусом 2 %, или 200 тысяч тенге, а при полной гибели — за минусом 10 %, или 1 млн тенге.

Если оценка ущерба в результате ДТП составила 1 млн тенге, страховая компания выплатит 800 тысяч. В случае полного уничтожения — 9 млн тенге.

То есть на выплату всей суммы, страховой суммы, как в нашем примере, 10 млн тенге, при наличии франшизы рассчитывать нельзя.

Наличие франшизы, с одной стороны, побуждает автовладельца бережнее относиться к застрахованной машине. То есть не так, чтобы разбить машину по халатности, уповая на покрытие всех расходов. С другой стороны, она позволяет регулировать стоимость полиса. Чем выше размер франшизы, тем дешевле обойдётся КАСКО, но в таком случае и добавить денег из своего кармана на ремонт машины владельцу придётся больше.

Как можно сэкономить на КАСКО?

Главный способ экономии — соблюдение ПДД и безаварийная езда. Страховые компании проводят оценку водителей, которым предстоит управлять автомобилем. Наличие ДТП в прошлом влечёт повышение страхового тарифа.

Сэкономить на стоимости КАСКО можно за счёт оптимизации покрываемых рисков, неактуальных для владельца или региона эксплуатации. К примеру, если водитель живёт и ездит в городе и регионе, где нет рек и водоёмов, то из договора можно исключить риск утопления. Помимо этого, можно отказаться от различных дополнительных услуг, не связанных непосредственно со страховкой, таких как эвакуатор за счёт компании. Заказать частника, конечно же, будет дешевле.

Если автомобиль не новый, а подержанный, уже не имеющий гарантии и не обслуживаемый на официальном сервисе — можно отказаться от опции оценки и ремонта после наступления страхового случая на специализированной СТО. Это значительно удешевит стоимость полиса.

Существенно снизить цену КАСКО получится и с помощью установки более высоких показателей франшиз. При таком раскладе мелкие страховые события автовладелец возьмёт на себя, придерживая защиту только для возможных серьёзных случаев.

Как правильно оформить страховой случай, чтобы получить выплату?

Самое главное — это фиксация происшествия: вызов полиции, пожарных, сотрудников ЧС или скорой, если необходима медицинская помощь. Следом требуется оповестить страховую компанию, которая при необходимости отправит на место аварийного комиссара.

Для запуска процесса и получения выплат по итогу необходимо, чтобы на руках были документы, подтверждающие факт аварии, кражи, повреждения градом или падения ветки на машину. В страховую компанию нужно представить доказательства, не вызывающие сомнений в том, что страховой случай действительно произошёл, а не был подстроен.

В то же время можно оформить договор КАСКО, условия которого не требуют вызова полиции и доказывания факта наступления страхового случая. Тут достаточно будет вызвать представителя страховой для предварительного оформления заявления и фиксации повреждений. Однако такие полисы, как правило, стоят значительно дороже.

Как получить страховую выплату по КАСКО?

После оформления ДТП или страхового случая производится оценка размера ущерба. Если в договоре было указано, что ремонт производит специализированная СТО, то дефектовка и диагностика должны быть выданы только фирменным сервисом. И по итогу страховая компания перечислит сумму за вычетом франшизы (когда она предусмотрена) непосредственно на счёт станции техобслуживания.

Если договором предусмотрена выплата на основе независимой оценки, выплата за вычетом франшизы осуществляется на указанный владельцем автомобиля личный счёт. Как правило, на его платёжную карту.

При тотальных повреждениях автомобиля, когда ремонт невозможен или превышает стоимость машины, выплата, также за минусом франшизы, осуществляется на указанный владельцем счёт.

Кто-то, помимо автовладельца, может получить выплату?

Подать заявление на выплату может страхователь или выгодоприобретатель, а также их доверенные представители. Страхователем может быть как сам хозяин машины, так и водитель или человек, который заключил договор КАСКО. А выгодоприобретателем, то есть непосредственно получателем денег, всегда является автовладелец. Или же банк, если машина куплена в кредит.

Претендовать на выплату могут и законные наследники автовладельца, если умерший успел заявить о страховом случае, но не дожил до возмещения за ущерб.

Куда жаловаться на возникшие проблемы?

В случае несогласия с размером оценки пишется заявление на имя руководства компании, следом проводится повторный осмотр и оценка с более детальным разбором повреждённой части авто. Если разногласия преодолеть не удаётся, можно обратиться к страховому омбудсмену, как независимой и незаинтересованной стороне. Не помогло — можно обратиться в суд.

По словам Н. Джантуреева, обычно каких-либо конфликтов по выплатам с КАСКО не возникает. Чаще всего оценка ущерба производится специализированной СТО и размер выплаты соответствует фактическим затратам.

Но всякое, конечно, может случиться. К примеру, внутренние повреждения кузова или его отдельных деталей, которые при первой оценке невозможно было рассмотреть, потянут за собой повышение стоимости ремонта. В таком случае необходимо проинформировать страховую, изложив факты в письме, приложив фото или видео, и запросить перерасчёт стоимости ремонта на станции. Если обратиться с фактами перерасхода уже после окончания ремонта, то в возмещении денег могут отказать. Так что важно контролировать процесс ремонта машины и реагировать на какие-либо изменения безотлагательно.

Как оформляют КАСКО на кредитные авто?

В случае с кредитными машинами нужно быть готовым к ряду существенных особенностей.

1. Стандартный договор КАСКО заключается на один год, а договор для кредитного авто — на весь срок банковского займа: на 1, 3 года или даже 5 лет. И страховая премия выплачивается сразу за несколько лет и включается в стоимость кредита.

Иными словами, если покупается в кредит машина за 10 млн тенге, минимальная стоимость полиса КАСКО на неё будет в районе 100–125 тысяч тенге за год. Если заём оформляется на 5 лет, то страховщики насчитают около полумиллиона тенге. И эту сумму включат в сумму займа.

2. Выгодоприобретателем по таким договорам обычно является кредитор: банк или микрофинансовая организация. И при наступлении страхового случая выплата будет уходить в финансовую организацию в счёт погашения основного долга. И даже если оценка производится на фирменном сервисе, ремонтировать автомобиль владельцу придётся за собственный счёт. Правда, и задолженность перед банком уменьшается на размер страховой выплаты.

При страховании кредитных авто договор КАСКО в большей степени защищает финансовые интересы кредитора, а не заёмщика.

Некоторые банки, не имеющие дочерних страховых компаний, позволяют заключать договор КАСКО на имя автовладельца. А другие разрешают страховать кредитные машины не на 5 лет, а всего на год. В общем, выбор компании и условий при таком раскладе за покупателем.

Как выбрать страховую компанию?

При выборе страховой компании важно обратить внимание на её финансовые показатели, такие как запас собственного капитала. Не менее важны международные рейтинги, отражающие финансовую устойчивость по оценкам профессиональных аналитиков, таких как агентство S&P.

Ещё одним показателем, на который стоит обратить внимание, является объём страховых выплат, осуществляемых компанией. Чем больше страховщики платят клиентам, тем легче и вам будет получить деньги в случае наступления страхового случая.

От редакции

В этой статье описаны далеко не все темы вокруг добровольного автострахования, но мы постарались собрать наиболее актуальные. Если у вас есть вопросы, вы можете написать их в комментариях под этой статьёй, и мы разберём их или отдельные случаи со специалистами в новой публикации.

И, конечно же, интересен опыт самих владельцев, кто страховал автомобиль по КАСКО. Напишите, каким бы он ни был.