Что ждёт рынок автострахования в ближайшем будущем

• Бұл жарияланымды қазақ тілінде оқуға болады

Последнее заметное изменение законодательства, затронувшее автострахование, а именно ОГПО, произошло в 2018 году. Тогда водителей избавили от необходимости возить с собой бумажные полисы. Это был достаточно серьёзный шаг вперёд, но в ближайшем будущем нас ждут куда более заметные перемены.

Прежде чем говорить о них, давайте посмотрим, как обстоят дела с автострахованием сейчас.

Как рассчитывается стоимость страховки сегодня

На протяжении многих лет стоимость полиса ОГПО рассчитывается по одной и той же формуле, в которой базовая страховая премия, равная 1.9 МРП, умножается на несколько коэффициентов. В их числе:

• территория регистрации автомобиля;
• тип транспортного средства;
• возраст и стаж вождения страхуемого;
• срок эксплуатации автомобиля;
• срок страхования;
• бонус-малус, или коэффициент безаварийности.

Расчёт для жителя Алматы старше 25 лет со стажем вождения более двух лет, страхующего легковой автомобиль старше семи лет и имеющего чистую аварийную историю, выглядит следующим образом

(1.9 * 2 778 тенге) * 2.96 * 2.09 * 1 * 1.10 * 0.50 * 1 = 17 960 тенге

В нынешней системе подсчёта важно выделить несколько деталей. Так, стоимость страхования очень сильно зависит от региона. Если автомобиль алматинский, то коэффициент будет равен 2.96, а если он зарегистрирован, к примеру, в Шымкенте, то всего 1.01.

Немаловажную роль играет и безаварийность. Максимальный класс, который может достичь водитель, — 13. Его получают только те, кто годами ездит, не становясь виновниками аварий или же не попадая в официальную статистику. Всё-таки практика решения вопросов «на месте» никуда не делась. Для 13-го класса предназначен коэффициент 0.50. Худшей же является категория M. Она гарантирована новичкам, только получившим водительские права, и завсегдатаям сводок ДТП. Коэффициент — 2.45.

Остальные факторы практически не влияют на итоговую стоимость. К примеру, разница между множителями возраста автомобиля едва заметна. Для машин младше семи лет применяется единица, а для авто старше — 1.1.

У кого страхуются чаще

Косвенно на вопрос о популярности той или иной страховой компании может ответить статистика по выплатам, которая предоставляется в Нацбанк ежемесячно. Так, по состоянию на 1 августа 2020 года клиенты получили от страховщиков более 16 млрд тенге по полисам ОГПО.

Лидером по выплатам является СК «Евразия» с результатом почти 3.7 млрд тенге, на второй строчке находится СК «Халык» с 2.7 млрд, а замыкает тройку лидеров СК «НОМАД Иншуранс» с 2 млрд.

В среднем же автомобилистам, обращающимся в страховые компании, выплачивают от 350 000 до 470 000 тенге.

Как обстоят дела сейчас

Нынешние правила расчёта стоимости полиса не пересматривались уже более десяти лет. Действуют они с 2007 года. За это время цена полиса менялась только за счёт ежегодного роста МРП. Так, в 2007-м он был равен 1092 тенге, в 2020-м — 2778. А вот ценники на запчасти, да и суммы, которые в сервисах просят за работу, увеличились куда существеннее. Это влияет и на рост выплат, которые обязаны делать страховщики.

Также существует региональный дисбаланс при расчёте, о котором рассказывали выше. Уже не первый год представители страховых компаний намекают, что с ним надо что-то делать, ведь в некоторых регионах убыточность по ОГПО может превышать 100 %, то есть сумма страховых премий меньше выплат. Ситуацию эту выправляет наличие регионов с высокими коэффициентами и большим автопарком вроде Алматы, Нур-Султана и Атырауской области, к примеру, в которых множители равны 2.96, 2.2 и 2.69 соответственно.

Ещё одной проблемой, раздражающей страховщиков, являются мошенники, устраивающие подставные ДТП ради получения выплаты. Популярность такого рода афер только растёт, хотя массовая установка постов видеонаблюдения в городах может поубавить пыл мошенников или же вынудит их работать на трассах, где шанс попасть в объективы камер заметно ниже.

Что предлагают поменять

О переменах в страховом законодательстве, касающихся ОГПО, говорят уже не первый год. Основной вопрос — пересмотр тарифов в сторону их увеличения и гибкости. Сделать это планируется за счёт переоценки коэффициентов, касающихся региона регистрации и сроков эксплуатации транспорта, новой возрастной градации, а также усложнения параметра бонус-малус.

На сегодняшний день для присвоения класса учитывается только безаварийный стаж, а согласно техзаданию по актуарной оценке убыточности и страховых тарифов по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОСГПОВТС) с учётом текущих условий и планируемых законодательных изменений предлагается брать в расчёт размер нанесённого ущерба в предыдущих ДТП и даже нарушения ПДД вместе с их характером.

Если говорить о возрасте, то вместо того чтобы смотреть, есть водителю 25 лет или нет, хотят ввести градации:

• до 21 года,
• от 21 до 25 включительно,
• старше 25 до 30 включительно,
• старше 30 до 65 включительно,
• старше 65.

Можно предположить, что при прочих равных условиях в первой и последней категориях страховка будет наиболее дорогой.

Интересными выглядят и предложения по региональным коэффициентам. В документе предлагается рассмотреть два варианта изменений. В первом случае планируется оценить внутреннюю миграцию транспорта из регионов в крупные города и поднять ставки только в тех местах, откуда наблюдается массовый наплыв. Второй же вариант предусматривает простое введение единого тарифа для всей страны.

Отметим, не все предложения страховщиков направлены только на пересмотр стоимости страхового полиса. Обсуждаются и изменения условий в сторону большей гибкости.

Так, на сегодняшний день размер страховой выплаты по договору ОГПО ВТС в случае повреждения имущества составляет 600 МРП на одного потерпевшего. Эту планку предлагается увеличить до 900 МРП и предоставить клиентам возможность дополнительно выбрать повышенные лимиты вплоть до 2000 МРП, а в случаях с несколькими пострадавшими убрать максимальный лимит, установленный сейчас на уровне 2000 МРП. Рассматривается и введение тарифного плана с расчётом ущерба без учёта износа деталей.

Есть у страховщиков идеи и по поводу борьбы с мошенниками. Для этого участники рынка хотят быть включёнными в административное или уголовное производство, чтобы иметь возможность проводить необходимые экспертизы в подозрительных случаях до выплат. А не после них, как это происходит сейчас.

По оценкам председателя правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Олега Ханина, которые он озвучил в начале 2020 года порталу inbusiness.kz, ежегодно до 18 % страховых случаев являются сомнительными.

Когда стоит ждать перемен

Точной даты вступления в силу поправок в страховое законодательство на данный момент нет. На дворе конец 2020 года, учитывая это, можно предположить, что проект изменений чиновники увидят уже в 2021-м. Не исключено, что принять их могут в течение года.