Насколько льготные автокредиты льготные?

Продажи новых автомобилей в стране хороши как никогда раньше: рынок идёт на новый рекорд, а ежемесячно из автосалонов выкатывают около 20 тысяч машин. Способствуют этому в первую очередь условия кредитования. За первое полугодие 2025 года около 60 % автомобилей в стране приобрели в кредит. Об этом в обзоре казахстанского рынка автокредитования заявила ассоциация финансистов.

Продавцы заманивают клиентов рекламой краткосрочных рассрочек и займов под мизерные проценты. Но давайте поглядим, насколько они мизерные.

Автокредит

Программы кредитования для покупки автомобиля, в которых сам он служит залогом, сейчас есть у многих банков второго уровня и микрофинансовых организаций. Условия у них в чём-то схожи, а в чём-то, напротив, сильно отличаются.

Так, минимальная сумма первоначального взноса варьируется от 10 до 20 %, максимальные суммы кредита — от 30 до 50 млн тенге, ну а ставки (ГЭСВ) при минимальных взносах находятся на уровне от 23.4 до 33.2 % у банков и доходят до 45 с лишним процентов у МФО. Наиболее продолжительный срок кредитования — 7 лет.

В порядке исключения отдельные организации могут предлагать либо займы без первоначального взноса или же на более длинные сроки, до 10 лет к примеру. «Авто от Kolesa.kz» предлагают минимальный взнос от 5 %, если рассматривается покупка машины с пробегом.

То есть если вы захотите приобрести новый автомобиль из салона стоимостью 15 млн тенге по одной из классических программ, заплатив при этом изначально 10 %, или 1.5 млн, и планируете рассчитываться с кредитом все 7 лет, то ежемесячно придётся отдавать банку около 442 тысяч тенге, а в итоге машина обойдётся примерно в 38.6 млн тенге. Выглядит не особо выгодно, не так ли?

Тут-то внимание и начинают привлекать рекламные брошюры и баннеры с кредитами под низкие проценты — от 0.1, которые сейчас предлагают почти все автосалоны, за исключением премиума, называя такие программы льготными.

Слово «льготный» в наименовании программы напоминает о государственной программе автокредитования под 4 % с лимитом стоимости автомобиля в 15 млн тенге. Однако ничего общего между ними нет. Это новые банковские продукты, и к БРК никакого отношения они не имеют. Тем не менее и старая льготка формально ещё жива. Уже влитые в неё деньги никуда не делись, но темпы выдачи займов в лучшем случае неспешные.

Так в чём же фишка салонных льготок?

Привлекательные цифры на рекламных проспектах вроде 0.1, 2.7, 3.4, 4.5 % и т. д., выделенные ярким цветом или же своими размерами, действительно привлекают. Купить машину в кредит с минимальной переплатой? Почему бы и нет.

Однако все эти картинки сопровождаются мелким текстом в нижней их части, уточняющим, что подобные выгодные условия доступны только при определённых обстоятельствах: либо срок кредита укорочен и ограничивается одним или двумя годами, либо же от заёмщика требуют куда более существенный первоначальный взнос (не менее 51 %), а иногда и то и другое.

Конкретные условия, как и в случае с более привычными займами, тут также разнятся в зависимости от организации. Отдельные МФО готовы кредитовать желающих купить новый автомобиль под 5.5 % и на 7 лет при внесении не менее 50 % от суммы сделки изначально. Другие же, называя свой кредит льготным, не опустят ставку ниже 14 % вне зависимости от сроков и размеров взносов.

Тем не менее даже не самый выгодный вариант льготного кредита может ощутимо сократить итоговые затраты. Если внести половину суммы за машину стоимостью 15 млн заранее и растянуть заём на те же 7 лет, ежемесячные платежи будут находиться на уровне чуть менее 120 тысяч тенге, а в итоге она обойдётся примерно в 17.5 млн.

С такой переплатой заём выглядит куда более выгодным. Но следует понимать один важный момент — просто так кредиты дешёвыми не становятся. Льготка может предлагаться салонами на автомобили, ценники которых были изначально скорректированы на величину переплаты по более привычному кредиту, и при желании купить ту же модель в той же комплектации за наличку на неё, вероятно, предложат скидку или же «цену по акции».

В итоге решение, брать или не брать кредит в целом и какой программой пользоваться, остаётся за покупателем.